§ 11. Кредити

Ануїтетна схема погашення кредиту передбачає однакові щомісячні платежі протягом усього строку кредитування. За такої схеми платежі розраховані так, що на початку дії кредиту більша частина платежу йде на сплату відсотків за кредитом, а менша його частина — на погашення основного боргу. А от у кінці строку — навпаки: більша частина йде на погашення основного боргу кредиту, а менша — на сплату відсотків.

Обирайте ануїтетну схему, якщо:

• бажаєте щомісяця сплачувати одну й ту саму фіксовану суму;
• не маєте можливості вносити більші щомісячні платежі в перші місяці кредиту;
• розглядаєте можливість зменшення строку кредиту за часткового дострокового його погашення.

Класична схема погашення кредиту передбачає зменшення платежу кожного наступного місяця. Упродовж строку дії всього кредиту ви сплачуєте рівними частинами суму основного боргу, а от відсотки розраховуються на залишок заборгованості, тому їхня сума буде зменшуватися щомісяця.

Обирайте класичну схему, якщо:

• бажаєте сплачувати спочатку більші платежі;
• розглядаєте можливість зменшення розміру щомісячного платежу шляхом часткового дострокового погашення кредиту.

Отримання кредиту в банку — доволі непроста річ. Треба ретельно зважити самé рішення про кредит (бо вам же потім платити за ним), обрати потрібний вид кредиту, знайти банк із найкращими умовами, зібрати купу документів, потім подати заявку на отримання кредиту, запевнити банк, що вам можна давати гроші в борг, підписати кредитний договір, отримати гроші, а потім вчасно повертати їх. Як бачите, це відповідальна справа, тож трохи зупинимось на основних етапах отримання кредиту в банку.

Крок перший. Ретельно зважити рішення про кредит
Він вам точно потрібен? Яка сума? На який строк? А ви точно зможете його погасити? Перевірте свою кредитну історію. Можливо, вона у вас настільки погана, що не варто й думати про отримання кредиту.
Якщо ваше рішення остаточне, то визначайтеся з видом кредиту (споживчий, іпотечний, автомобільний тощо) і починайте готувати документи.

Крок другий. Вибір банку
Банків багато, у кожного свої умови. Що вас цікавить? Яка відсоткова ставка? Які комісії? Які умови видачи кредиту? Які вимоги до застави? Бо в когось більша ставка, але менші комісії. А хтось спеціалізується на тому чи іншому виді кредиту. Коротше, ретельно вивчіть ринок.

Крок третій. Підготовка документів
Після того як оберете банк, поцікавтеся там, які документи потрібні для отримання кредиту. Це можуть бути: паспорт, довідка про доходи, трудова книжка, інформація про інші активи чи зобов’язання. Конкретний перелік документів може різнитися залежно від банку. Після цього йдіть у банк.

Крок четвертий. Подання заявки
Тепер — до банку (особисто або онлайн) — подавайте заявку на отримання кредиту. Ну і всю ту купу документів, що вже зібрано.

Крок п’ятий. Оцінка кредитором
Після подачі заявки банк проаналізує вашу фінансову ситуацію, перевірить кредитну історію й визначить кредитоспроможність. Це може зайняти від кількох годин до кількох днів.

Крок шостий. Рішення
Банк ухвалить рішення про надання або відмову в кредиті. Якщо рішення позитивне, вам зроблять пропозицію з умовами кредитування.

Крок сьомий. Укладення договору
Якщо ви погоджуєтеся з умовами, час підписувати кредитний договір. Уважно прочитайте всі умови, особливо відсоткові ставки, комісії та терміни погашення.

Крок восьмий. Отримання коштів
Після підписання договору кошти можуть бути зараховані на ваш рахунок або видані готівкою залежно від типу кредиту.

Крок дев’ятий. Погашення кредиту
Дотримуйтеся графіка платежів, щоб уникнути штрафів і негативного впливу на кредитну історію.

У кожному завданні виберіть один правильний, на вашу думку, варіант відповіді.

Мета. Скласти таблиці щомісячних платежів за ануїтетною та стандартною (класичною) схемами виплат кредиту; на основі складених таблиць порівняти дві схеми погашення кредиту.

Обладнання: персональний комп’ютер (планшет) з підключенням до мережі «Інтернет», програма Microsoft Excel.

Хід роботи

І. Скориставшись додатковими джерелами інформації, знайдіть, які відсоткові ставки за кредитами пропонують українські банки на 1 рік. Визначте, який банк пропонує найвигідніші відсоткові ставки.

ІІ. Для подальших розрахунків скористайтеся такими даними: кредит взято 1 лютого (вважаємо, що рік невисокосний); сума кредиту — 200 000 грн; відсоткова ставка — 36,5 % річних.

IIІ. Складіть таблицю щомісячних платежів за ануїтетною схемою погашення кредиту.

1. У програмі Microsoft Excel створіть таблицю за наведеними в п. І даними.

2. Виділіть діапазон клітинок B2–F14, клацніть правою кнопкою миші та оберіть «Формат клітинок», «Числовий», установіть число десяткових знаків — 2 (або скористайтесь форматом «Грошовий»).

3. У клітинку B2 впишіть суму одержаного кредиту, у клітинку C2 — річну відсоткову ставку за кредитом.

4. Обчисліть суму щомісячного платежу P за формулою:

[latex]P=S \cdot \small \frac{r\left(1+r\right)^n}{\left(1+r\right)^n-1}[/latex],

де S — сума кредиту, r — відсоткова щомісячна ставка, n — термін позики в місяцях.
Маємо: S = B2, r = C2 / 100 / 12, n = 12.
Результат обчислень впишіть у клітинку D2.

5. Оскільки за ануїтетної схеми щомісячний платіж не змінюється протягом терміну погашення кредиту (у нашому випадку — року) і відсоткова ставка за кредитом також не змінюється протягом року, виділіть мишею клітинки C2 і D2 і потягніть униз за нижній правий кут по 13-й рядок.

6. У клітинку E2 впишіть формулу =B2*C2/100/12; у клітинку F2 — формулу =D2-E2, у клітинку B3 — формулу =B2-F2.

7. Виділіть мишею клітинку B3 і потягніть униз за нижній правий кут по 14-й рядок. Виділіть мишею клітинки E2 і F2 і потягніть униз за нижній правий кут по 13-й рядок.

8. У клітинку E14 впишіть формулу =SUM(E2:E13); у клітинку F14 — формулу =SUM(F2:F13).

9. Ви одержали таблицю щомісячних платежів за ануїтетною схемою виплат кредиту.
У клітинці B14 має бути 0 (кредит виплачено) або число, близьке до 0 за рахунок округлення; у клітинці E14 отримали суму виплати за відсотками за рік, у клітинці F14 — суму, яка дорівнює сумі кредиту (або близька до суми кредиту — за рахунок округлення).

IV. Складіть таблицю щомісячних платежів за стандартною (класичною) схемою погашення кредиту за наведеними в п. ІІ даними.

1. Створіть копію одержаної таблиці на новому аркуші. Далі ви перетворите її на таблицю щомісячних платежів за стандартною схемою.

2. Видаліть вміст клітинок діапазонів B3–B13 і D2–F13. Знову виділіть діапазон клітинок B2–F14, клацніть правою кнопкою миші та оберіть «Формат клітинок», «Числовий», установіть число десяткових знаків — 2 (або скористайтесь форматом «Грошовий»).

3. У клітинку F2 впишіть формулу =$$B$$2/12 — це сума щомісячного погашення кредиту. Оскільки за стандартної схеми сума кредиту погашається рівномірно — рівними частинами щомісяця, виділіть мишею клітинку F2 і потягніть униз за нижній правий кут по 13-й рядок.

4. У клітинку E2 впишіть формулу =B2*C2/100/12; у клітинку D2 — формулу =E2+F2; у клітинку B3 — формулу =B2-F2.

5. Виділіть мишею клітинку B3 і потягніть униз за нижній правий кут по 14-й рядок. Виділіть мишею клітинки D2 і E2 і потягніть униз за нижній правий кут по 13-й рядок.

6. Ви одержали таблицю щомісячних платежів за стандартною (класичною) схемою виплат кредиту.

7. У клітинці B14 одержали 0 (кредит виплачено); у клітинці E14 — суму виплати за відсотками за рік, у клітинці F14 — суму, яка дорівнює сумі кредиту.

V. Порівняйте результати, одержані за ануїтетною та стандартною (класичною) схемами виплат кредиту. Зробіть висновки за результатами роботи.